Как создать кредитный калькулятор в excel?

Для других банков

Если вы видите по графику банка, что платить нужно последний день каждого месяца, то поставьте

• Установите флаг — Первый платеж только проценты и введите дату выдачи
• Платеж в последний день месяца

Следует также понимать, что некоторые режимы расчета не сочетаются. Например: Учет досрочного погашения в дату платежа и учитывать выходные. При этих параметрах расчет может быть неверен

Это также достаточно точный и универсальный кредитный калькулятор Хоум Кредит банка. Данный калькулятор используют многие, кто хочет взять кредит в Хоум. Кредитный калькулятор онлайн позволяет им прикинуть, сколько они будут платить по кредиту в месяц, а также насколько изменится их платеж, если погашение займа будет идти досрочно.

Формула для расчета процентной части

Большинству клиентов, оформляющих ссуду или кредит в банке, интересно знать эффективную процентную ставку. В этом параметре отражается общая переплата по всему кредиту, включающая все предусмотренные финансовой организацией комиссии и платежи.

Для примера возьмем расчет кредита в полмиллиона рублей на два года с процентной ставкой 12% и ежемесячной комиссией 1% (снимается ежемесячно со всей суммы) при аннуитетных платежах. Основная задолженность рассчитывается в разнице аннуитетных платежей и процентов. Сумма процентов будет произведением месячной ставки на остаток долга, который равен разнице от остатка предыдущего периода и суммы основного долга в прошлом периоде.

В итоге по расчетам нужно будет вернуть банкирам от полумиллиона 684881,67 руб. Соответственно разница – 184 881, 67 руб. Тогда эффективная процентная ставка окажется на уровне 37%. Если же вести расчет без учета однопроцентной комиссии, то выйдем на эффективную процентную ставку в 13%.

Зачем использовать кредитный калькулятор

Главная задача онлайн-приложения: проведение подсчёта ежемесячных платежей, состоящих из двух частей – основной задолженности и начисленных на неё процентов. Кроме того, в онлайне можно рассчитать каким окажется размер переплаты в конце срока кредитования.

Если клиент банка при оформлении ипотеки изначально планировал выплачивать кредит досрочно, ему выгоднее сокращать сумму основного долга, нежели срок. Это позволит существенно сократить ежемесячный платеж и переплату по кредиту. Кредитный калькулятор с частичным досрочным погашением наглядно продемонстрирует выгоду, а также поможет сравнить оба варианта ЧДП друг с другом, выявить плюсы и минусы.

Недостатки досрочного погашения

При полном досрочном погашении нельзя говорить о списке недостатков и можно выделить всего несколько из них. Нам бы не хотелось писать различный бред от копирайтера, где за главный недостаток берётся большая сумма погашения или мнение о том, что банк всячески будет пытаться не давать Вам возможности это сделать. Всё это не так!

Мы часто посещаем форумы о кредитовании, сами являемся участниками кредитной системы России и, безусловно, читаем исключительно негативные отзывы об этом. Самый большой недостаток, что мы обнаружили при полном досрочном погашении – это снижение баллов скорринга при новом кредите. Грубо говоря, у банка появляется упущенная выгода, о которой будет сказано в Вашей кредитной истории. Как этого избежать?

Негативный пример. Вы взяли кредит на 1 350 000 рублей на 5 лет, под 12% годовых. Ежемесячный платёж составит чуть больше 30 000 рублей, а сумма переплаты составит 451 000 рублей. Вы заплатили за первый месяц пользования кредитом, а на второй месяц погасили кредит досрочно. Комиссий нет, комиссию в качестве страхования жизни – вернули. Получается переплата по кредиту примерно 40 000 рублей, добавляем сюда комиссию за страхование жизни на 3 месяца и прочие комиссии, которые в совокупности составят примерно 10 000 рублей. Получается, что за пользование суммой в размере 1 350 00 рублей целый месяц, Вы заплатите всего 50 000 рублей, а упущенная выгода банка составит 410 000 рублей. Этот факт обязательно заметит новый кредитор при повторном обращении в банк.

Нейтральный пример. Представим такую же ситуацию, включая сумму, процент по кредиту и его период. Но, имея возможность погасить кредит досрочно, мы рекомендуем максимально растянуть сроки. Приемлемый вариант досрочного погашения – это 1/3 от срока кредита. У нас кредит на 5 лет или 60 месяцев, значит, правильно погашая кредит, кредитный период составит 20 месяцев или чуть больше полугода. Да, мы переплатим, но получим возможность получения новых кредитов с лучшими ставками, а так же максимальной суммой кредитования. В любом случае, мы рекомендуем не погашать кредит ранее, чем спустя 6 месяцев от начала кредитования.

Мнения экспертов сводят этот фактор к нейтралитету, а некоторые считают его не обоснованным и банку выгодно выдавать новые кредиты. От части это так, но мы можем говорить лишь о личных примерах, собирать мнения с авторитетных форумов или доверять информации написанной в интернете.

Выделим условно основные нюансы, с которыми может столкнуться заемщик:

• Банком предусмотрена фиксированная процентная ставка, которая рассчитывается сразу на весь период действия займа, и она не может быть пересчитана. В этом случае Вы ничего не потеряете, но и разницу в процентах не сэкономите;
• Кредитор на основании договора имеет право штрафовать за любые изменения в порядке оплаты. Это может быть фиксированная сумма штрафа, либо определенный процент от остатка ссуды (калькулятор досрочного погашения это учитывает);
• Финансовое учреждение жестко установила максимальный лимит платежа. В этом случае система просто не пропустит платёж выше заложенной нормы и досрочное погашение невозможно в принципе;
• Иногда кредиторы устанавливают минимальный фиксированный срок от начала действия договора, в который невозможно произвести досрочное погашение. Единственный выход – ждать истечения такого срока.
• Банк может подать на Вас в суд и даже выиграть его. Упущенная выгода для банка играет большую роль в выдаче заёмных средств и на практике, ещё 2-3 года назад, мы имели ряд судебных решений в пользу банка. Все они были обжалованы, дополнительная комиссия, как и упущенная выгода, были признаны незаконными, но от части. Во всех этих судебных тяжбах фигурирует право кредитора требовать упущенную выгоду, но в рамках уплаты процентов по кредиту за один календарный месяц.

Полный тщательный просмотр и ознакомление с любым документом до подписания обязателен! Он должен содержать подобную фразу: «При досрочном погашении процент пользователя кредита будет пересчитан в пользу заемщика», и уж точно не должен содержать фразы «Будет начислена комиссия либо штраф за досрочную выплату ежемесячного платежа». Кредитный калькулятор с досрочным погашением точен в расчетах, главное наверняка знать условия будущего сотрудничества.

Преимущества частичного досрочного погашения

С помощью калькулятора рассчитывать кредитные выплаты несложно, однако, прежде чем приступить к расчетам, стоит убедиться, что выплачивать кредит раньше срока действительно рациональное решение.

К преимуществам такого погашения относят:

• сокращение расходов заёмщика на услуги, предоставляемые банком;
• возможность значительной экономии на процентах (чем скорее заёмщик отдаёт задолженность, тем меньшей оказывается итоговая надбавка);
• повышение банковской лояльности (досрочно погасив задолженность, клиент приобретает хорошую историю, соответственно, в следующий раз получить займ будет значительно проще). Кроме того, клиентам с хорошей историей банки предоставляют привилегии – увеличенный кредитный лимит, сниженный процент или другие выгоды.

Стоит учитывать, что в некоторых банках действует мораторий на полную выплату задолженности раньше срока. При этом частичные выплаты в увеличенном размере остаются доступными всегда. Используйте для расчёта досрочный калькулятор и буквально в несколько кликов узнавайте сумму, актуальную для внесения с целью выплаты кредитной задолженности раньше оговоренного срока.

Для других банков

Если вы видите по графику банка, что платить нужно последний день каждого месяца, то поставьте

• Установите флаг — Первый платеж только проценты и введите дату выдачи
• Платеж в последний день месяца

Следует также понимать, что некоторые режимы расчета не сочетаются. Например: Учет досрочного погашения в дату платежа и учитывать выходные. При этих параметрах расчет может быть неверен

Это также достаточно точный и универсальный кредитный калькулятор Хоум Кредит банка. Данный калькулятор используют многие, кто хочет взять кредит в Хоум. Кредитный калькулятор онлайн позволяет им прикинуть, сколько они будут платить по кредиту в месяц, а также насколько изменится их платеж, если погашение займа будет идти досрочно.

Какие данные нужны для расчета кредита?

Чтобы посчитать ежемесячный платеж в таблицах Exсel, нужно определиться с суммой кредита, сроком и ставкой. В результате можно сформировать свой график погашения, прикинуть переплату и общую сумму выплат. Для чего нужно самостоятельно высчитывать все эти данные, когда есть автоматические системы расчета – кредитные калькуляторы? Ответ прост – чтобы элементарно проверить правильность расчетов в кредитной организации, вычислить присутствие дополнительных услуг, которые могут быть включены в состав платежа без ведома клиента. Такое, к сожалению, встречается довольно часто. Поясним основные термины:

• График погашения – это перечень ежемесячных выплат по кредиту, отражающие аннуитетный платеж, размер выплачиваемых процентов, сумму основного долга, остаток долга, общую переплату и сумму выплат. Этот документ является неотъемлемой частью кредитного договора. В графике также отражаются и дополнительные услуги, которые могут быть включены в платеж. Их включают в состав платежа или выделяют отдельным столбцом.
• Ежемесячный платеж – это минимальный размер выплат по кредиту, включающий в себя сумму основного долга, проценты, страховку и доп.услуги. Чаще всего ежемесячный платеж бывает аннуитетным, но некоторые банки предлагают своим клиентам и дифференцированную систему оплаты.

Кредитный калькулятор в Excel

Каждая финансовая компания, имеющая собственный сайт, предлагает пользователям опцию расчетов по кредитам. Воспользовавшись сервисом, потенциальный заемщик сможет наглядно увидеть размер своего текущего платежа, а так же общую сумму, которую он должен будет вернуть банку. Конечно, пользоваться таким программами легко и довольно удобно, однако желательно все же иметь собственного, домашнего помощника в подсчетах. Идеальный вариант – специальная программа, разработанная в Excel.

Данный сервис – это калькулятор, который даст возможность быстро посчитать различные виды выплат по кредитному соглашению, не требуя при этом прямого доступа к интернет-ресурсу. Человеку просто необходимо скачать приложение и выполнять математические подсчеты в любое удобное для него, время.

Для того чтобы получить данные, потребуется минимум информации:

• величина планируемого займа;
• целевое предназначение сделки;
• процентная ставка, действующая в банке на данный момент времени.

Программа выглядит в виде таблицы, поля которой заполняются данными. При работе с ней используются следующие функции:

• КПЕР – размер кредита в рублях;
• СТАВКА – величина переплаты. Измеряется в процентах на определенный промежуток времени. Чаще всего – за год;
• ПС – целевое предназначение займа;
• ПЛТ – текущий взнос по кредиту.

Если ввести в программу верхние три пункта, сервис в автоматическом режиме подсчитает последний, четвертый.

Вычисление процентной ставки за кредит

Как показано на скриншоте выше, мы сначала вычисляем ставку периода (ежемесячно в нашем случае), а затем годовую ставку. Используемая формула будет RATE, как показано на скриншоте выше, она написана следующим образом:

= RATE (Nper; pmt; present_value; ; )

Первые три аргумента — это длина кредит (количество периодов) и ежемесячный платеж для погашения основного долга. Последние три аргумента являются необязательными, а остаточное значение по умолчанию равно 0, термин аргумент для управления сроком действия заранее (для 1) или в конце (для 0) также является необязательным, и, наконец, аргумент оценки является необязательным, но может дать начальную оценку скорости.

Формула Excel, используемая для расчета ставки кредитования:

= RATE (12 * B4; -B2; B3) = RATE (12 * 13; -960; 120000)

Примечание: соответствующие данные в на ежемесячный платеж должен быть нанесен отрицательный знак. Вот почему знак минус перед формулой. Наш период составляет 0,294%.

Мы используем формулу = (1 + B5) составляет 12-1 ^ = (1 + 0. 294%) ^ 12-1 , чтобы получить годовую ставку нашего займа в размере 3. 58 %. Другими словами, чтобы занять 120 000 долларов США за 13 лет, чтобы ежемесячно выплачивать 960 долларов США, мы должны договориться о займе с максимальным курсом 3,8% годовых.

Как рассчитать уровень платежей в Excel

Принцип проведения расчетов зависит от выбранной клиентом схемы погашения долга. В нашей статье мы не будем рассматривать дифференцированный метод внесения средств, поскольку:

• произвести такие расчеты достаточно сложно – при таком методе сумма платежа каждый месяц меняется;
• способ крайне редко применяется банковской системой, что делает рассмотрение здесь математических формулировок не целесообразным.

Рассмотрим более детально, какие формулы следует применять при стандартном, аннуитетном варианте погашения долга.

Какие формулы использовать

Сумма, которую должник обязан исправно перечислять на расчетный счет банка ежемесячно, определяется следующим образом:

А = К х С, где:

• А – искомая величина взноса;
• К – аннуитетный коэффициент;
• С – сумма по договору (тело кредита).

В свою очередь, коэффициент получаем по формуле:

К = (i * (1 + i)^n) / ((1+i)^n-1), где:

• i – ставка в месяц. Она привязана к размеру годовой переплаты по процентам и составляет двенадцатую ее часть;
• n – период актуальности кредитного договора. Данный промежуток времени следует исчислять только в календарных месяцах.

Рекомендации по выбору даты и суммы досрочного погашения

Правильно погашать кредит досрочно — значит быть финансово грамотным. Ниже представлена таблица, показывающая как правильно гасить досрочно — в какую дату и какую сумму. Напротив каждого банка указано, в какую дату и на какую сумму выгоднее всего досрочно погашать ипотеку и потребкредит. Таблица подготовлена автором проекта, финансовым экспертом — Тачковым Дмитрием.

В этой таблице сумма досрочки — это та сумма, которую вы указали в заявлении. Она идет помимо ежемесячного платежа. В тех банках, где досрочка всегда в дату планового платежа лучше писать заявление в эту дату. Однако деньги на счет для досрочки лучше внести за 3 дня.

Информация взята из открытых источников и может меняться. Не является индивидуальной финансовой рекомендацией.

Процентная ставка

Процентная ставка — очень важный параметр при рассчете ипотеки. Измеряется в процентах годовых. Этот параметр показывает сколько процентов начисляется на ваш долг в год. Для наглядности возьмем конкретное значение процентной ставки — 12%. Это значит, что в год к вашему долгу прибавляется ещё 12% от суммы долга, НО: при ипотечном кредитовании банк начисляет вам проценты не раз в год, а ежедневно на оставшуюся сумму долга. Не трудно посчитать сколько процентов начисляется каждый день: 12% / 12 месяцев / 30 дней =  0.033%.

 Если вы уже воспользовались нашим ипотечным калькулятором и сделали расчет, вы, наверное заметили, что ежемесячный платеж состоит из двух частей: основной долг и проценты. Поскольку с каждым месяцем ваш долг уменьшается, то и процентов начисляется меньше. Именно поэтому  первая часть платежа (основной долг) растет, а вторая (проценты) уменьшается, а общий размер платежа остается неизменным на протяжении все срока. 

 Разные банки предлагают разные процентные ставки, они зависят от различных условий, например, от размера первоначального взноса, от типа приобретаемого жилья и т.п. Очевидно, что нужно искать вариант с наименьшей ставкой, ведь даже разница в пол процента отразиться на сумме ежемесячного платежа и на общей переплате по кредиту:

Таблица 1. Демонстрация влияния процентной ставки на параметры кредита.

Фиксированная и плавающая процентная ставка

Фиксированная процентная ставка — это ставка по кредиту, которая устанавливается на весь срок кредита. Она прописана в кредитном договоре и не может быть изменена.

 Плавающая процентная ставка — это ставка по кредиту, которая не является постоянной величиной, а рассчитывается по формуле, которая определена в договоре. Размер ставки состоит из двух частей: Первая составляющая — плавающая, привязана к какому либо рыночному индикатору (например Mosprime3m или ставка рефинансирования ЦБ) и изменяется с периодичностью, определенной в кредитном договоре (например, ежемесячно, ежеквартально или раз в полгода). Вторая составляющая, фиксированная — это процент, который берет себе банк. Эта часть остается всегда постоянной. 

Как пользоваться кредитным калькулятором аннуитетных платежей?

Расчет аннуитетного платежа по кредиту удобно производить с помощью онлайн-калькулятора. Для этого вам необходимо вписать данные:

• сумма, которая вам необходима;
• срок в месяцах или годах;
• процентная ставка, которую предлагает банк;
• выбор способа: аннуитетный, дифференцированный.

Плюсы и минусы аннуитетного кредита

Ещё в начале статьи можно сделать вывод, что аннуитетные выплаты подходят не всем. Дело даже не в сложных расчётах,ведь калькуляторы аннуитетных платежей по кредиту, работающие в “онлайне”, решают эту проблему. Поэтому стоит очертить круг из тех, кому такой заём окажется выгодным.

Говоря о фактах, кредит, на который действует аннуитетная схема выплат, несколько дороже. В банке Вам всегда посчитают именно аннуитетную ставку, так как она в большей степени выгодна банку. Единственная выгода для заёмщика – это сумма ежемесячного платежа аннуитета, которая значительно ниже до определенного момента.

Расчет полной стоимости кредита в Excel

Согласно Закону о потребительском кредите для расчета полной стоимости кредита (ПСК) теперь применяется новая формула. ПСК определяется в процентах с точностью до третьего знака после запятой по следующей формуле:

• ПСК = i * ЧБП * 100;
• где i – процентная ставка базового периода;
• ЧБП – число базовых периодов в календарном году.

Возьмем для примера следующие данные по кредиту:

Для расчета полной стоимости кредита нужно составить график платежей (порядок см. выше).

Нужно определить базовый период (БП). В законе сказано, что это стандартный временной интервал, который встречается в графике погашения чаще всего. В примере БП = 28 дней.

Далее находим ЧБП: 365 / 28 = 13.

Теперь можно найти процентную ставку базового периода:

У нас имеются все необходимые данные – подставляем их в формулу ПСК: =B9*B8

Примечание. Чтобы получить проценты в Excel, не нужно умножать на 100. Достаточно выставить для ячейки с результатом процентный формат.

ПСК по новой формуле совпала с годовой процентной ставкой по кредиту.

Таким образом, для расчета аннуитетных платежей по кредиту используется простейшая функция ПЛТ. Как видите, дифференцированный способ погашения несколько сложнее.

Условия потребительского кредитования на 2020 год

ОСНОВНЫЕ УСЛОВИЯ ПО КРЕДИТАМ ДЛЯ ФИЗЛИЦ

• Процентная ставка: от 11,9% до 19,9%
• Сумма кредита: от 30’000 до 5’000’000 руб.
• Срок кредитования: от 3 месяцев до 5 лет

Процентная ставка по кредитам в 2020 году

Базовая процентная ставка на потребительский кредит, кредит наличными на любые цели в Сбербанке в 2020 году будет 12,9 процента годовых. Если клиент банка (зарплатный клиент, физлицо) получает заработную плату или пенсию на карту или расчётный счёт в Сбербанке, то проценты по кредиту в 2020 году будут снижены на 1%, и соответственно составят 11,9 % в год. Данные условия кредитования (акции по кредитам для зарплатных клиентов), предназначены только для физических лиц.

Проценты по кредитам Сбербанка

* В 2019 году, Сбербанк снизил минимальную процентную ставку по кредиту на 1 процент. Если вы оформите заявку на кредит через интернет банк «Сбербанк онлайн», либо получаете зарплату или пенсию на счёт в Сбербанке, то ставка по кредиту от 300’000 рублей составит 11,9 процента годовых. (Специальные условия).

Проценты по кредитной карте

Кредитные проценты по кредитной карте Сбербанка, в 2020 году останутся на прежнем уровне предыдущего 2019 года и в зависимости от тарифа и типа карт составят:  

*Кредитные карты с персональным лимитом в Сбербанке выдаются только по предодобренному персональному предложению банка. Узнать о том, одобрена ли вам карта, можно в личном кабинете интернет банка либо в мобильном приложении «Сбербанк онлайн».

*Работающим пенсионерам, получающих пенсию на счет в Сбербанке, стаж работы не менее 3 мес., на текущем месте работы, при общем трудовом стаже не менее 6 месяцев за последние 5 лет. **Клиентам, не получающих зарплату на счёт в Сбербанке, рабочий стаж не менее 6 месяцев на текущем месте работы, при общем трудовом стаже не менее 1 года за последние 5 лет.

*Допускается наличие временной регистрации, при этом дополнительно представляется документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания. **Если у вас есть зарплатная карта Сбербанка России, для оформления кредита понадобится только паспорт. Подайте заявку в Сбербанк Онлайн. После одобрения кредита, деньги придут вам на карту.

Особенности кредитных платежей по аннуитетной схеме

График аннуитетного погашения задолженности подразумевает регулярное внесение денежных средств на счет банка равными долями. При этом с течением времени сам принцип и структурное содержание текущего платежа меняется. Если в первой половине срока вся сумма направлена на погашение переплаты по процентным ставкам, а само тело кредита остается практически неизменным, то во второй его половине ситуация кардинально меняется. Доля самого займа растет, а величина по процентам меняется в сторону снижения.

Аннуитет имеет следующую специфику:

• для банка такой способ расчета – это высокая прибыль даже тогда, когда клиент готов погасить всю сумму досрочно;
• для должника фиксированный платеж – это всегда удобно, поскольку можно рассчитывать финансовую нагрузку на бюджет, зная планируемые траты;
• размер переплаты – в данном случае он будет на порядок выше, чем при дифференцированном варианте погашения займа.

От чего зависит сумма ежемесячного платежа по ипотеке?

Наш калькулятор поможет рассчитать какую сумму нужно будет платить ежемесячно за недвижимость. Это, чаще всего, самый главный фактор при выборе объекта собственности. А на сумму этого платежа влияет много факторов. Основные это — сумма кредита, сумма первоначального взноса (как правило она минимальная у всех, или может быть она равна сумме материнского капитала), а также процентная ставка. Величина процентной ставки сильно зависит от банка, от Вашей кредитной истории. Придется потратить немало времени, чтобы объездить все банки и узнать какую ставку по ипотеке они смогут дать именно Вам. Также сумма ежемесячного платежа может зависеть от выбора типа платежа — аннуитетные или дифференцированные платежи. У нас можно легко рассчитать и посмотреть в какой месяц какую сумму нужно будет платить по разным типам платежей. Но капнем немного глубже и посмотрим какие формулы заложены в наш ипотечный калькулятор.

Ипотека для сотрудников МВД в 2020 году: условия, требования и как получить

Выплата дотаций регулируется Постановление Правительства РФ «О предоставлении единовременной социальной выплаты для приобретения или строительства жилого помещения сотрудникам органов внутренних дел» от 30.12.2011 г. №1223. Сами субсидии выделяются по решению федерального органа исполнительной власти в сфере внутренних дел.

На практике величина субсидий обычно не превышает 35-40% от рыночной стоимости приобретенного с помощью ипотеки жилья. Расчет осуществляется с учетом поправочного коэффициента в зависимости от текущей выслуги лет.

На законодательном уровне закреплены требования к потенциальному получателю целевой субсидии на покупку жилья в ипотеку. К ним относятся:

• отсутствие негативной кредитной истории;
• стаж работы в правоохранительных органах не менее 10 лет;
• возраст до 65 лет (на момент погашения оформленного кредита);
• российское гражданство;
• документально обоснованная необходимость в улучшении жилищных условий.

Нужда в улучшении условия проживания полицейского также имеет условия, а именно:

• несоответствие установленным законом нормам и стандартам проживания (например, когда на одного члена семьи приходится менее 15 кв. м.);
• здание, в котором располагается квартира или комната полицейского находится в аварийном или ветхом состоянии;
• проживание в общежитии, коммунальной квартире или ведомственном жилье;
• проживание на одной территории с больным или заразным человеком (данный факт
• обязательно должен подтверждаться соответствующей медицинской справкой);

Формула расчета процентов по кредиту в Excel

Проведем расчет процентов по кредиту в Excel и вычислим эффективную процентную ставку, имея следующую информацию по предлагаемому банком кредиту:

Рассчитаем ежемесячную процентную ставку и платежи по кредиту:

Заполним таблицу вида:

Комиссия берется ежемесячно со всей суммы. Общий платеж по кредиту – это аннуитетный платеж плюс комиссия. Сумма основного долга и сумма процентов – составляющие части аннуитетного платежа.

Сумма основного долга = аннуитетный платеж – проценты.

Сумма процентов = остаток долга * месячную процентную ставку.

Остаток основного долга = остаток предыдущего периода – сумму основного долга в предыдущем периоде.

Опираясь на таблицу ежемесячных платежей, рассчитаем эффективную процентную ставку:

• взяли кредит 500 000 руб.;
• вернули в банк – 684 881,67 руб. (сумма всех платежей по кредиту);
• переплата составила 184 881, 67 руб.;
• процентная ставка – 184 881, 67 / 500 000 * 100, или 37%.
• Безобидная комиссия в 1 % обошлась кредитополучателю очень дорого.

Эффективная процентная ставка кредита без комиссии составит 13%. Подсчет ведется по той же схеме.

Расчет полной стоимости ссуды с помощью Excel

Оформляя кредит, стоит обратить внимание на кредитный договор, который содержит всю необходимую информацию, т.е. указываются все условия, которые должны соблюдать обе стороны

Кроме этих важных показателей, таких как, сумма, процент, конечный срок погашения долга, дата внесения и размер ежемесячных платежей, кредитор уведомляет клиента о полной стоимости кредита. В полной стоимости указывается:

• страховой взнос по соглашению страхования;
• комиссия, которая взимается банком;
• выплата по кредиту и процентам;
• возможность осуществления платежа в пользу третьего лица;
• обслуживание банковской карты.

Особенности кредитных платежей по аннуитетной схеме

График аннуитетного погашения задолженности подразумевает регулярное внесение денежных средств на счет банка равными долями. При этом с течением времени сам принцип и структурное содержание текущего платежа меняется. Если в первой половине срока вся сумма направлена на погашение переплаты по процентным ставкам, а само тело кредита остается практически неизменным, то во второй его половине ситуация кардинально меняется. Доля самого займа растет, а величина по процентам меняется в сторону снижения.

Аннуитет имеет следующую специфику:

• для банка такой способ расчета – это высокая прибыль даже тогда, когда клиент готов погасить всю сумму досрочно;
• для должника фиксированный платеж – это всегда удобно, поскольку можно рассчитывать финансовую нагрузку на бюджет, зная планируемые траты;
• размер переплаты – в данном случае он будет на порядок выше, чем при дифференцированном варианте погашения займа.

Чтобы создать график кредитования, мы будем использовать различные формулы, рассмотренные выше, и расширять их по количеству периодов.

В столбце первого периода просто введите «1» в качестве первого периода, затем перетащите ячейку вниз. В нашем случае нам нужно 120 периодов с 10-летнего платежа по кредиту, умноженного на 12 месяцев = 120.

Вторая колонка — это ежемесячная сумма, которую мы должны платить каждый месяц, что является постоянным по всему графику кредитования. Чтобы вычислить его, вставьте следующую формулу в ячейку нашего первого периода:

= — PMT (TP-1; B4 * 12; B3) = -PMT ((1 + 3, 10%) ^ (1/12 ) -1; 10 * 12; 120000)

Третья колонка — это основная сумма, которая будет выплачиваться ежемесячно. Например, за 40-й период мы выплатим 945 долларов. 51 в основной сумме нашей ежемесячной общей суммы в размере 1 161 долл. США. 88. Для расчета выкупленной основной суммы мы используем следующую формулу:

= — PPMT (TP; A18; $ B $ 4 * 12; $ B $ 3) = -PPMT ((1 + 3, 10%) ^ (1/12); 1; 10 * 12; 120000)

Четвертая колонка — это интерес, для которого мы вычисляем основную сумму, выплачиваемую по нашей ежемесячной сумме, чтобы узнать, как большой процент должен быть оплачен, используя формулу:

= — INTPER (TP; A18; $ B $ 4 * 12; $ B $ 3) = -INTPER ((1 + 3, 10%) ^ (1/12) , 1; 10 * 12; 120000)

В пятой колонке содержится сумма, которую нужно заплатить. Например, после 40-го платежа нам придется заплатить $ 83 994 69 на $ 120 000. Формула выглядит следующим образом:

= $ B $ 3 + CUMPRINC (TP; $ B $ 4 * 12; $ B $ 3; 1, A18; 0)

= 120000 + CUMPRINC ((1 + 3, 10%) ^ (1/12), 10 * 12, 120000, 1; 1; 0)

Формула использует комбинацию принципала в период вперед с ячейкой, содержащей основной заем. Этот период начинает меняться, когда мы копируем и перетаскиваем ячейку вниз.Снимок экрана ниже показывает, что в конце 120 периодов наш кредит погашается.

От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.